8月29日，教育部副部長張保慶對海南、天津、黑龍江、內(nèi)蒙古、青海、新疆、寧夏、甘肅等8省區(qū)市助學(xué)貸款不落實、走過場提出嚴(yán)厲批評，引起強(qiáng)烈社會反響。

國家助學(xué)貸款，這么好的政策為何執(zhí)行起來這么難？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國去年下半年出臺新的助學(xué)貸款政策，在風(fēng)險防范和利益補(bǔ)償方面對銀行作了很多有利的規(guī)定。然而時至今日，很多地方的銀行仍以風(fēng)險大、放貸成本高為由，設(shè)置較高貸款門檻，致使許多急需資助的困難學(xué)生遲遲拿不到貸款。

助學(xué)貸款政策推不開

銀行顧慮的是什么？

以“不讓一個大學(xué)生因貧困失學(xué)”為目標(biāo)的國家助學(xué)貸款政策自2000年正式實施以來，受到了貧困學(xué)生和高校的普遍歡迎。

根據(jù)中國人民銀行、教育部、財政部聯(lián)合制定的《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》，國家助學(xué)貸款利息由學(xué)生和財政各負(fù)擔(dān)一半，以減輕學(xué)生的還貸負(fù)擔(dān)。

但是，這項政策的落實過程卻并不如人們所期望的那樣順利。從一開始，這項政策就在很多地方受到銀行方面不同程度的抵制，銀行給出的理由是此項貸款“風(fēng)險大、成本高”。到2004年初，國家助學(xué)貸款因為所謂“學(xué)生還貸違約率太高”，而被大多數(shù)銀行單方面停發(fā)，全國只有幾所名牌大學(xué)和貴州省的助學(xué)貸款能正常開展，助學(xué)貸款面臨崩盤的危險。

2004年7月，有關(guān)部門出臺了新的政策，針對前一階段經(jīng)辦銀行、學(xué)校之間遇到的問題進(jìn)一步完善了辦法。然而，新的辦法并沒有燃起銀行的熱情，除中央所屬高校確定中國銀行中標(biāo)經(jīng)辦以外，一些地方高校的學(xué)生申請助學(xué)貸款仍然舉步維艱。

合同規(guī)定不盡合理

違約責(zé)任究竟在誰？

2004年國家助學(xué)貸款突然被銀行大面積停貸，銀行的理由是學(xué)生違約率太高，貸款風(fēng)險增大。根據(jù)中國人民銀行的相關(guān)文件，如果違約率達(dá)到20%，銀行有權(quán)停止貸款。

于是，很多輿論就此懷疑當(dāng)代大學(xué)生的誠信素質(zhì)，認(rèn)為他們已成為“失信的一代”?！澳车亟懦蓪W(xué)生不還貸款”、“某地學(xué)生違約率超過20%”等報道一度充斥報端，似乎國家助學(xué)貸款的問題全是由學(xué)生自己造成的。然而，大學(xué)生違約率真有那么高嗎？

記者手中有一份兩年前工商銀行貴陽中西支行與貴陽中醫(yī)學(xué)院學(xué)生周琳簽訂的借款合同，這是一份典型的格式合同。上面明文規(guī)定周琳只能采取等額本金法，按季度到工行指定的貴陽中西支行網(wǎng)點還款。

銀行強(qiáng)行規(guī)定學(xué)生必須按月或按季度在指定的地方歸還貸款，這對于大多數(shù)剛剛參加工作的畢業(yè)生無疑是沉重的負(fù)擔(dān)，“迫使”一些學(xué)生不得不“違約”。

在學(xué)生寫給學(xué)校的情況說明中，有些是因為工行撤掉縣里的分支機(jī)構(gòu)無處還款，有些是因為工行的銀行卡升級后省外就業(yè)的學(xué)生錢還不進(jìn)去，有些是因為地方政府定向委培的學(xué)生回地方后暫時沒安排工作，有些則是因為工行不同意貸款學(xué)生提前還款。

工商銀行貴陽中西支行2003年曾作過一次統(tǒng)計，數(shù)據(jù)顯示貴陽中醫(yī)學(xué)院的學(xué)生違約率高達(dá)95%以上，后經(jīng)學(xué)校調(diào)查，真正惡意違約的不到5人，其余均是因為不合理的合同規(guī)定所致。

補(bǔ)償專項基金已設(shè)立

風(fēng)險到底有多大？

為了補(bǔ)償銀行風(fēng)險，新政策規(guī)定按照高校當(dāng)年貸款發(fā)生額的一定比例，由財政和高校各出資50%，建立“國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項基金”。同時，經(jīng)辦銀行從國家指定改為面向商業(yè)銀行招標(biāo)，其中一個重要指標(biāo)就是銀行所提出的風(fēng)險補(bǔ)償金比例。

這項政策出臺后，一些地方投標(biāo)銀行給出的風(fēng)險補(bǔ)償比例高達(dá)15%以上，而據(jù)了解，政策規(guī)定不管違約率到底有多高，風(fēng)險補(bǔ)償金一旦定下來，都會全額撥付給銀行。

貴州省國家助學(xué)貸款辦公室主任周憶江說，即使違約率真的高達(dá)20%以上，銀行承擔(dān)的風(fēng)險僅有5%?？梢哉f銀行的風(fēng)險完全是在可以承受的范圍內(nèi)，在國家充分保障銀行利益的前提下，銀行放貸仍不積極實在讓人難以理解。

農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行的調(diào)查顯示，截至2004年8月，全省農(nóng)行系統(tǒng)發(fā)放的助學(xué)貸款中，實際違約率僅為0.68%。調(diào)查表明，就算在農(nóng)行貸款的大多數(shù)學(xué)生還未進(jìn)入還款期，這一數(shù)據(jù)可能比實際違約率小，但也不會偏離太多，更不太可能達(dá)到甚至超過20%。顯然，助學(xué)貸款并不比其他銀行貸款的風(fēng)險大，其風(fēng)險被夸大了。

銀行的另一個理由是助學(xué)貸款面對成千上萬的學(xué)生，單筆金額小，導(dǎo)致貸款的運行成本太高，助學(xué)貸款無利可圖。實際上，就目前國家助學(xué)貸款的利率水平，以及每筆貸款財政4年全額貼息，加上穩(wěn)定的數(shù)額不菲的風(fēng)險補(bǔ)償金，再有該項貸款稅收方面的優(yōu)惠，銀行不可能無利可圖，更不可能虧本。

對此，一位熟知金融業(yè)的企業(yè)家指出，一些銀行更熱衷于放出風(fēng)險更大的動輒上億元的大額貸款，看中的是貸款過程中發(fā)生的利益關(guān)系，而像助學(xué)貸款這樣面對學(xué)生的小額信用貸款，沒有辦法提供這樣的收益，因此銀行的積極性不高也在意料之中。（新華社記者楊立新）